隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步，支付寶也在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新，就是相互保，相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險(xiǎn)，號稱0元加入，先保障后付費(fèi)，這種模式贏得了很多年輕人的喜愛。那么，我們傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)多是長期的保障期限比較長的，這兩者相比，支付寶又有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？

　　1、準(zhǔn)入門檻非常低

　　基本上，只要在保險(xiǎn)年齡范圍內(nèi)，芝麻信用評分就足夠高，符合健康告知的要求，無需付費(fèi)即可添加。你不必考慮那么多，你不必比較來比較去，先體驗(yàn)一下。早進(jìn)來早保障，感覺很糟糕，隨時(shí)離開。

　　多保魚認(rèn)為這與“7天無理由退貨”具有相同的效果，并且對普及保障有很大的推動(dòng)作用。

　　2、保障亮點(diǎn)不足

　　相互保只能滿足基本的危急病保障，對于最近的創(chuàng)新保障，如輕癥、 中癥、豁免、多次賠付等等。

　　輕癥和中癥：屬于早期嚴(yán)重疾病，可以更好地降低重大疾病保險(xiǎn)的理賠難度，改變公眾對“保死不保生”的印象。

　　保費(fèi)豁免：賠付輕癥、 中癥后，保費(fèi)不需要再次支付，剩余的重大疾病保障仍然有效；

　　多次賠付：隨著醫(yī)療技術(shù)的改進(jìn)，預(yù)期壽命增加，并且一生中多種主要疾病的可能性增加。

　　通過上面的對比表，我們可以看到其他產(chǎn)品有更好的保障，價(jià)格也不是很貴。

　　所以我們不能認(rèn)為相互保就足夠了，因?yàn)樗谋ｎ~不斷減少到0的。對于一個(gè)四十多歲的朋友來說，100,000保額顯然是不夠的。

　　3、保障成本不確定

　　每個(gè)案件的相互保只會(huì)扣除不到1毛錢，看起來非常便宜，但不要忘記會(huì)員人數(shù)非常多，將來出險(xiǎn)的人也不會(huì)少。

　　雖然我們有關(guān)于嚴(yán)重疾病發(fā)病率的數(shù)據(jù)，但事實(shí)上，我們每年花費(fèi)的金額無法準(zhǔn)確預(yù)測。

　　對于這個(gè)問題，多保魚還與我周圍的幾位精算朋友進(jìn)行了交流。每個(gè)人都預(yù)測年費(fèi)波動(dòng)幅度非常大，從100多個(gè)到800多個(gè)......

　　多保魚認(rèn)為，這些預(yù)測數(shù)量至少表明我們不能預(yù)先假定增加相互保是占了便宜的，這不是一個(gè)好心態(tài)。

　　如果你去糾結(jié)今年的保費(fèi)足夠便宜，最好直接購買傳統(tǒng)的重病保險(xiǎn)，費(fèi)用也不會(huì)太大差別。

　　4、存在續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)

　　我們知道相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險(xiǎn)。對于為期一年的重大疾病保險(xiǎn)，多保魚之前介紹了很多，最大的問題是續(xù)保的問題?；氐较嗷ケ＿@款產(chǎn)品，多保魚總結(jié)了以下三點(diǎn)：

　　產(chǎn)品停產(chǎn)不能為續(xù)保

　　超過59歲不能續(xù)保

　　不可抗力和政策因素可能不續(xù)保

　　不要以為多保魚是危言聳聽。例如，在全國各地流行的余額寶不斷受到政策的影響。實(shí)時(shí)贖回的限額降至1萬元。 余額寶曾經(jīng)引以為傲的流動(dòng)性沒有任何優(yōu)勢。

相互保在中國是新的，并不成熟。保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)。如果未來相關(guān)國家有關(guān)部門認(rèn)為產(chǎn)品過度創(chuàng)新，擾亂市場秩序等，也可能導(dǎo)致產(chǎn)品終止。

　　看來，相互保的適用人群還是剛剛畢業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕人，如果你已經(jīng)成家立業(yè)，建議還是買長期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較好，這些長期的產(chǎn)品更加穩(wěn)定，保障也比較全面。如果存在有了相互保就不用買長期重疾險(xiǎn)的心理，相互保一旦出現(xiàn)某些風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)使用戶失去保障，也錯(cuò)過了最佳的購買保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，到時(shí)候就會(huì)得不償失。