• 誤區(qū)1：疾病種類越多越好

• 誤區(qū)2：賠付次數(shù)越多越好

• 誤區(qū)3：無(wú)病返本更好

• 誤區(qū)4：大保險(xiǎn)公司的更好

• 誤區(qū)5：保額買10萬(wàn)就好

“這個(gè)產(chǎn)品疾病只有70種，XX產(chǎn)品疾病有100種呢！”

 

“疾病種類只有80種夠不夠？”

這是初涉保險(xiǎn)時(shí)最容易出現(xiàn)的疑問(wèn)，有些朋友以為疾病種類越多，保障范圍越廣，理賠時(shí)更好理賠。事實(shí)上，疾病種類數(shù)量與一款產(chǎn)品的好壞關(guān)系不大。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含的25種重大疾病，已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見(jiàn)疾病，占重疾險(xiǎn)理賠的95%左右。而保險(xiǎn)公司把其他的不常見(jiàn)疾病添加進(jìn)來(lái)，提高到上百種，也不過(guò)是錦上添花，理賠重心仍在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病里。

另外，除了疾病種類的數(shù)量以外，其實(shí)我們真正應(yīng)該關(guān)注的是對(duì)疾病的具體定義。例如同樣急性壞死胰腺炎疾病，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品在定義上略有出入：

 A產(chǎn)品的疾病定義如下：

被保險(xiǎn)人必須要接受“開(kāi)腹手術(shù)”才能予以理賠，并且還把“腹腔鏡手術(shù)”除外。

B產(chǎn)品的疾病定義如下：

這款重疾險(xiǎn)的疾病定義就比較廣泛，只要進(jìn)行了手術(shù)就能予以理賠，不一定是開(kāi)腹手術(shù)，腹腔鏡手術(shù)同樣也能獲得理賠。

對(duì)于疾病定義上面的一些差異，一般消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)很難發(fā)現(xiàn)，但真正到理賠時(shí)，才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

因此，強(qiáng)調(diào)重大疾病XX種實(shí)際上意義不大，深究具體的疾病定義才與理賠息息相關(guān)。保魚(yú)君之后會(huì)專門整理一篇疾病定義分析，幫你挖挖里面有多少坑。

“XX產(chǎn)品只賠了3次，我想要賠5次的。”

有些朋友會(huì)盲目地追求多次賠付，認(rèn)為賠付次數(shù)越多越劃算。而事實(shí)上，理賠次數(shù)并不是越多越好。

1、單次賠付和多次賠付

單次賠付：重疾理賠后合同就結(jié)束了，保障也沒(méi)有了。

 

多次賠付：重疾理賠后，合同依舊有效，保障繼續(xù)。

相對(duì)于單次賠付，多次賠付的意義在于讓保障更加長(zhǎng)久。因?yàn)橐坏┇@得了重疾理賠，基本上很難再購(gòu)買其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品了，沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意接受一個(gè)確診過(guò)重大疾病的客戶，那么后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法得到保障。

多次賠付對(duì)于年齡越小的人群意義越大，人生之路還很長(zhǎng)，多做幾手準(zhǔn)備總是好的；而對(duì)于年齡較大，例如50周歲的人群來(lái)說(shuō)，身體可能承受不起幾次大病了，那么購(gòu)買一份單次賠付重疾險(xiǎn)就足夠了。

2、多次賠付之間的差別

多次賠付的產(chǎn)品也是各有不同。

跟單次賠付的重疾險(xiǎn)相比，2次、3次賠付的產(chǎn)品具有一定的優(yōu)勢(shì)，給了未來(lái)更多的保障；

但4次、5次賠付從實(shí)際案例上來(lái)看，跟2次、3次差別并不大。

重大疾病對(duì)人體的傷害是非常大的，對(duì)于癌癥有“5年生存率”的說(shuō)法，即癌癥經(jīng)過(guò)治療后的5年內(nèi)，依舊沒(méi)有脫離疾病的威脅；如果5年之內(nèi)沒(méi)有復(fù)發(fā)，那么之后再?gòu)?fù)發(fā)的可能性就比較低了。

重疾發(fā)病一次就會(huì)給身體帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p傷，就算一生多次患病，但重疾能達(dá)到5次的，應(yīng)該可以被稱為醫(yī)學(xué)上的奇跡了。

總結(jié)一下：多次賠付比單次賠付有一定優(yōu)勢(shì)，但多次賠付中的2-3次賠付就已足以應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，不用追求更高賠付次數(shù)了。

“如果沒(méi)生病，這錢能退給我嗎？”

 

“我要是沒(méi)生病，錢不就打水漂了嗎？”

許多剛接觸保險(xiǎn)的朋友還停留在“有病治病，無(wú)病返本”的認(rèn)知。對(duì)于返還型產(chǎn)品，保魚(yú)君也不能說(shuō)它不好，只是說(shuō)它不一定適合你。

 從保險(xiǎn)公司的角度上來(lái)講，其實(shí)返還的錢，就是用你每年多交的那部分錢去做投資，所衍生的收益，羊毛還是出在養(yǎng)身上。并且到期返還的產(chǎn)品，比不返還的消費(fèi)型產(chǎn)品，價(jià)格要高出一半來(lái)。

從理賠的角度上來(lái)講，返還都是有設(shè)定年齡的，比如80歲。如果一旦80歲前出險(xiǎn)了，就直接理賠，沒(méi)有返還了，那我們每年多交的錢也就白交了。這個(gè)效果跟無(wú)返還的保險(xiǎn)就是一模一樣的。

綜合來(lái)看，如果不是有特定的需求，例如強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等，是沒(méi)有必要購(gòu)買返還型的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司不是慈善組織，所有產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)精算的。所以，想占保險(xiǎn)公司便宜？我看沒(méi)這么容易吧~

“有沒(méi)有X安這種大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品？”

 

“這個(gè)保險(xiǎn)公司怎么從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)？靠不靠譜？”

保魚(yú)君回答：小保險(xiǎn)公司也是靠譜的，小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也是可以買買買的！

1、小保險(xiǎn)公司也靠譜

保魚(yú)君知道許多朋友只是有些顧慮，重疾險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)，短則二三十年，長(zhǎng)則保至終身，如果保險(xiǎn)公司倒閉了、破產(chǎn)了、賠不起了怎么辦？

大家可以放寬心，以上擔(dān)憂均不會(huì)發(fā)生。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司是不允許破產(chǎn)的。因此無(wú)論是大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司，都是不會(huì)破產(chǎn)的。

如果保險(xiǎn)公司因?yàn)橘Y金分立、合并或被依法撤銷了，那么保單也會(huì)由另一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并、并購(gòu)，繼續(xù)履行保障責(zé)任。

如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司來(lái)接手，保監(jiān)會(huì)就會(huì)直接指定某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并。無(wú)論保險(xiǎn)公司怎樣折騰，保單的法律效應(yīng)是不會(huì)改變的，該賠還是得賠。

舉個(gè)栗子：

2010年2月26日，安邦集團(tuán)收購(gòu)了瑞福德健康保險(xiǎn)股份有限公司，更名為和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司，繼續(xù)履行原瑞福德的保單責(zé)任。

另外，保監(jiān)會(huì)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，力保保險(xiǎn)公司的償付能力充足，不會(huì)出現(xiàn)“賠不起”的情況。

舉個(gè)栗子：

 

在今年年初，安邦集團(tuán)的老總因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，安邦集團(tuán)被保監(jiān)會(huì)監(jiān)管一年。

 

在接管后保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)安邦虛假注資，為確保償付能力充足，維護(hù)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，2018年3月28日，保險(xiǎn)保障基金向安邦集團(tuán)增資608.04億元。

2、不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)差異

如果多了解了幾個(gè)產(chǎn)品之后，你可能就會(huì)明顯感覺(jué)到，在保障內(nèi)容差不多的情況下，大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格要遠(yuǎn)高于小保險(xiǎn)公司。

這也是為什么許多朋友對(duì)小保險(xiǎn)公司存在疑惑的原因：價(jià)格低這么多，是不是產(chǎn)品不好？

實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與許多因素有關(guān)，其中有一項(xiàng)就是運(yùn)營(yíng)成本。

大保險(xiǎn)公司規(guī)模大，有眾多分支機(jī)構(gòu)，品牌廣告也打得響亮，因此你平時(shí)聽(tīng)說(shuō)得也多。但這些都屬于運(yùn)營(yíng)成本，成本高了，自然產(chǎn)品定價(jià)也高。

小保險(xiǎn)公司因廣告少，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)成本，那么產(chǎn)品價(jià)格也可以再降低一些，以尋求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

從理賠的角度上來(lái)講，理賠與保險(xiǎn)的保障條款有關(guān)，只要達(dá)到了保單上的理賠要求，那么無(wú)論保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，都沒(méi)有權(quán)力阻礙理賠。

總的來(lái)說(shuō)：一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞只跟它的保障內(nèi)容、保障條款有關(guān)，與保險(xiǎn)公司的大小無(wú)關(guān)。

“我預(yù)算有限，先買個(gè)10萬(wàn)就好。”

雖然保險(xiǎn)沒(méi)有明確的法律規(guī)定要買多少保額，但每次看見(jiàn)這些購(gòu)買低保額的朋友都有點(diǎn)心痛，更別說(shuō)保魚(yú)君還遇到過(guò)購(gòu)買1萬(wàn)保額的人。

保額要買多少？首先您得先想一想生一場(chǎng)大病需要花多少錢。

我們購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，就是希望當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，我們有足夠的資本去維護(hù)自己的家庭。如果購(gòu)買的保額不夠，無(wú)法彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，到時(shí)候受傷的還是自己身邊最親近的人。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在對(duì)于癌癥的治療費(fèi)用，保守估計(jì)在20萬(wàn)-30萬(wàn)。這還只是治療費(fèi)用，還不包括營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等其他費(fèi)用。

癌癥治療是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，即使治好了也有復(fù)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。即使出院了，也不能馬上去工作，需要繼續(xù)休養(yǎng)、定期復(fù)查等。

因此，如果罹患一場(chǎng)癌癥，我們所需要的費(fèi)用應(yīng)遠(yuǎn)不止這二三十萬(wàn)。

如果想要尋求更好的治療，那至少要50萬(wàn)；

 

如果想要出國(guó)治療，準(zhǔn)備100萬(wàn)可能都不夠。

因此保魚(yú)君的意見(jiàn)是：

在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，最低保額應(yīng)當(dāng)是30萬(wàn)，至少要達(dá)到最基本的治療標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)預(yù)算充足時(shí)可以保額再往上疊加，如果想要覆蓋治療費(fèi)用損失和生活開(kāi)銷上的損失，購(gòu)買50萬(wàn)保額左右是比較建推薦的選擇。

如果現(xiàn)在的預(yù)算實(shí)在緊張，可以適當(dāng)縮短保障期限。例如先購(gòu)買足夠保額的定期重疾險(xiǎn)，等未來(lái)經(jīng)濟(jì)收入好轉(zhuǎn)了再入手終身型重疾險(xiǎn)；

若保障30年預(yù)算太大，可先選擇保障10年、20年，緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

保魚(yú)君的嘮叨  

購(gòu)買重疾險(xiǎn)是一項(xiàng)腦力活，但如果買好了，未來(lái)將受益匪淺。

所以，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，一定要先樹(shù)立好正確的保險(xiǎn)觀念，不偏聽(tīng)、不偏信、不盲目、不盲從，才能拋開(kāi)偏見(jiàn)，找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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