買保險(xiǎn)，最怕的就是買了保險(xiǎn)不理賠。這不，今天小編分享一個(gè)由于保險(xiǎn)公司懷疑投保人自殺而拒賠的案例，讓我們一起來看看。

真實(shí)案件

2018年3月，龍女士（化名）因身體不適去醫(yī)院做了檢查，也就是在同年3月的某天，她在當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司為自己買了一份意外險(xiǎn)，保額20萬，受益人是自己的一對兒女。

2018年8月，龍女士被確診罹患肺癌晚期，在醫(yī)院接受治療期間的某日上午，龍女士自行乘車去往江邊，而等到傍晚時(shí)分，人們找到的已經(jīng)是龍女士的遺體。經(jīng)過警方的一系列調(diào)查，最后認(rèn)定龍女士排除他殺，屬于意外溺水身亡。

對于龍女士的意外，保險(xiǎn)公司選擇了拒賠。為什么不賠付龍女士20萬的保險(xiǎn)金呢？根據(jù)保險(xiǎn)公司的解釋，認(rèn)為龍女士意外溺水身亡的證據(jù)不足，有疑似自殺的嫌疑。并且龍女士投保的時(shí)間和她在醫(yī)院檢查的時(shí)間基本重合，有帶病投保的嫌疑。

龍女士的家人向法院提起了申訴，法院經(jīng)過審理，認(rèn)為龍女士2018年3月去醫(yī)院檢查，確診的時(shí)間是2018年8月份，投保的時(shí)間也是2018年3月，投保時(shí)龍女士還沒有確診肺癌，所以并不能說明她故意隱瞞病情帶病投保，保險(xiǎn)公司給的理由屬于證據(jù)不足。

龍女士意外身故證據(jù)不足，死亡原因排除他殺，雖然龍女士身故當(dāng)天獨(dú)自從醫(yī)院坐車去江邊，不符合自然死亡的特征，但是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定：保險(xiǎn)公司以被保人自殺為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證責(zé)任。因此證明龍女士自殺的舉證責(zé)任，應(yīng)該在保險(xiǎn)公司身上，但保險(xiǎn)公司未作出有效舉證，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不利的后果。最終法院判決，保險(xiǎn)公司賠付意外保險(xiǎn)金20萬，給合同指定受益人。

案例分析

案例中的龍女士是自殺還是意外死亡？我們只能作出一種推斷，畢竟龍女士可能由于心情不好，去江邊散心不慎落水也有可能。

保險(xiǎn)公司之所以懷疑龍女士，也和她購買意外險(xiǎn)的時(shí)間有關(guān)。她購買意外險(xiǎn)和做檢查的時(shí)間相差太近，這也不得不讓人引起懷疑。

從該起案件中我們可以得出兩個(gè)啟示：一是買保險(xiǎn)要趁早，千萬不要等身體出現(xiàn)問題之后才想到買保險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)要買全，案例中的龍女士只給自己買了意外險(xiǎn)，如果她還給自己買了重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，理賠結(jié)果就會發(fā)生變化。下面我們根據(jù)以上兩個(gè)啟示來聊聊。

一、買保險(xiǎn)為什么要趁早？

1、費(fèi) 用

對于大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，成年后的被保險(xiǎn)人年紀(jì)越小，費(fèi)用越少。

對于連續(xù)繳費(fèi)恒定費(fèi)率的保險(xiǎn)來說，哪怕只是相差幾天（是否過了法定生日），每年的費(fèi)用也是有差距的。如果是連續(xù)繳費(fèi)10年或者20年的合同，總費(fèi)用查的就更多了。所以如果我們早投保的話，就可以鎖定一個(gè)費(fèi)用較低的費(fèi)率。

2、健 康 狀 態(tài)

對于大多數(shù)人來說，年紀(jì)越小，身體狀態(tài)越好，就更可以順利承保。這樣就可以鎖定自己的身體狀態(tài)，避免自己因?yàn)樯眢w狀態(tài)的原因?qū)е聼o法買保險(xiǎn)，畢竟不是所有人都可以買保險(xiǎn)的呀。仔細(xì)想想，自己是不是覺得近一年的身體狀態(tài)大不如以前了呢？

3、保 障 時(shí) 間

對于很多保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，都是保障到約定的年齡。如果A同學(xué)想在25歲零1天的時(shí)候投保最后卻在25歲零360天的時(shí)候投保，都有哪些差異呢？每年交的費(fèi)用其實(shí)是一樣的，但是保障的時(shí)間相差近一年，變相了省了一年的保費(fèi)。

4、投 保 流 程

正常的投保流程為：投保→核保→承保→制作合同→簽收回執(zhí)→猶豫期

而核保往往需要花費(fèi)的時(shí)間較長，身體狀態(tài)財(cái)務(wù)情況越復(fù)雜，需要的時(shí)間也就越久。所以如果自己沒完全想好的話，完全可以盡早投保，鎖定費(fèi)率和身體狀態(tài)。至于說自己再想想或者再研究研究的，別忘了后面還有猶豫期，猶豫期內(nèi)是可以無條件全額退款的。

5、風(fēng) 險(xiǎn) 無 法 預(yù) 知

黑天鵝事件：指的是那些非常難以預(yù)測但是卻又產(chǎn)生很大影響的事件。放到個(gè)人身上的話，那就是疾病，意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，無法預(yù)測卻對我們的生活造成了巨大影響。

我們對于意外的發(fā)生和疾病的出現(xiàn)完全無法預(yù)知。任何出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的人，事情發(fā)生的前一天也絕不會想到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在自己身上。人性就是這樣，我們厭惡風(fēng)險(xiǎn)，不會相信較壞的結(jié)果發(fā)生在自己身上。但是我們延誤它，風(fēng)險(xiǎn)就不會發(fā)生嗎？所以避免風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，最好的辦法就是盡早做好別的計(jì)劃。

二、只有一種保險(xiǎn)保障夠嗎？

案例中的龍女士只給自己買了一份保額20萬的意外險(xiǎn)，這樣的保障夠嗎？試想一下如果她還買了其他保障類型的保險(xiǎn)，會有什么不一樣呢？

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指保障特定重大疾病的保險(xiǎn)，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等疾病，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患重疾險(xiǎn)規(guī)定的重及之后，保險(xiǎn)公司會按照之前約定的保額賠付保險(xiǎn)金。案例中的龍女士罹患的是癌癥晚期，如果完全符合重疾險(xiǎn)的理賠規(guī)定，那么如果她投保了50萬的重疾險(xiǎn)，就可以在確診后立即獲得保險(xiǎn)公司的賠付。

2、醫(yī) 療 險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)通俗來說就是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，只要是被保險(xiǎn)人住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，合理且必要的的情況下，醫(yī)療險(xiǎn)都可以報(bào)銷。假設(shè)龍女士當(dāng)初給自己買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，那么她在醫(yī)院接受治療，就可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，自己承擔(dān)的部分就會少一些。

3、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是保障身故的保險(xiǎn)，簡單來說，只要人身故了就能獲得賠付。假設(shè)龍女士給自己買了一份定期壽險(xiǎn)，那么她意外死亡了，還可以獲得定期壽險(xiǎn)的賠付。當(dāng)然，如果買了壽險(xiǎn)，兩年內(nèi)自殺的，壽險(xiǎn)也是不賠付的，再者，壽險(xiǎn)也是有等待期的，等待期內(nèi)身故壽險(xiǎn)也是不賠付的。

結(jié)語

我們買保險(xiǎn)既要注意保障的全面性也要考慮盡早購買保險(xiǎn)。好了，今天的文章就分享到這里，希望看完能給你一些啟發(fā)。