對(duì)于很多朋友來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)真的是非常非常難選了，特別是遇上新產(chǎn)品，比如復(fù)星保德信的星悅重疾險(xiǎn)，大家就會(huì)陷入新一輪的糾結(jié)中：要不要買(mǎi)呢？特別是每次都有粉絲說(shuō)：“多保魚(yú)說(shuō)得真好，我都看懂了，但我還是不會(huì)買(mǎi)！”好，這次多保魚(yú)就給大家指條明路：直接跳結(jié)尾！對(duì)號(hào)入座！星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析正式開(kāi)始！

一、基礎(chǔ)保障分析

相對(duì)市面上大部分的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，星悅的基礎(chǔ)保障無(wú)論是從賠付次數(shù)，還是疾病種類(lèi)、賠付金額等來(lái)說(shuō)，還是比較優(yōu)秀的！

1.1 重疾保障

星悅重疾100種賠付1次，含豁免責(zé)任。

不過(guò)多保魚(yú)說(shuō)過(guò)很多次很多次……保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)必須包含25種高發(fā)重疾，而這25種疾病就占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以說(shuō)在重疾方面，數(shù)量多少不是特別的重要，但對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，多一些總比少一些要好。100種重疾在同類(lèi)產(chǎn)品中數(shù)量適中，一次賠付也是足夠的！

1.2 輕癥中癥

星悅中癥20種賠付2次，每次50%基本保額，屬于可選保障責(zé)任！輕癥35種賠付3次。

輕癥賠付保額每次以5%的比例遞增：第一次30%、第二次35%、第三次40%。另外三次賠付無(wú)間隔期要求，且附帶被保人豁免。這種保額遞增的極致還是不錯(cuò)的。值得一提的是，星悅把高發(fā)輕癥中的輕微腦中風(fēng)后遺癥放在了中癥里面。

而它的中癥保障責(zé)任又是可選的，如果在投保時(shí)沒(méi)有選擇中癥保障，那就缺少了一種高發(fā)輕癥的保障。所以說(shuō)，即使中癥保障為可選項(xiàng)，但還是得買(mǎi)！這就有點(diǎn)變相捆綁銷(xiāo)售中癥責(zé)任的意思。

在50萬(wàn)保額/30歲男性/30年交/重疾/中癥/輕癥的同等條件下

星悅5795元/年；康惠保旗艦版為5273元/年。

星悅和康惠保旗艦版都把中度腦中風(fēng)后遺癥放在中癥里了，都是50%基本保額的賠付。差不多的保障，星悅貴了近500塊。所以如果是想要獲得最基礎(chǔ)的保障，康惠保旗艦版依舊是我們的寵兒。

1.3 特定疾病

星悅在特定疾病包括少兒特疾和男女特疾，這些疾病本身就在重大疾病里面，再額外賠付30%，總共就是賠付130%基本保額。

至于它的特定疾病設(shè)定好不好？我們做了一個(gè)對(duì)比表：

看得出來(lái)，雖然都有特定疾病額外賠付，但星悅和康惠保旗艦版還是有些差異的。

那么誰(shuí)的特定疾病保障更好一點(diǎn)呢？我們來(lái)看個(gè)數(shù)據(jù)：

這是部分保險(xiǎn)公司高發(fā)重疾的理賠數(shù)據(jù)，可以看得出：

對(duì)于男性來(lái)說(shuō)，理賠率最高的還是肺癌、甲狀腺癌、肝癌；

對(duì)于女性來(lái)說(shuō)，理賠率最高的是肺癌、甲狀腺癌、乳腺癌；

該有的高發(fā)重疾，這里兩款產(chǎn)品都有，例如肺癌、乳腺癌；缺的高發(fā)重疾，大家都沒(méi)有，例如甲狀腺癌。（因?yàn)榧谞钕侔┲斡氏鄬?duì)來(lái)說(shuō)比較高，治療費(fèi)用也偏低一點(diǎn)，所以不額外賠付了；但女性特疾缺少肺癌就有些不應(yīng)該了。）

另外，如果是給小孩子買(mǎi)，18歲后少兒特疾就會(huì)自動(dòng)變成男女特疾。

綜合來(lái)說(shuō)，星悅在特定疾病類(lèi)型的設(shè)定上，還算是不錯(cuò)的，雖然沒(méi)有跳出行業(yè)新高，但該有的基本上還是都有了。

1.4 身故保障

星悅可以選擇附加身故保障，不過(guò)只返還已交保費(fèi)，不是基本保額。多保魚(yú)個(gè)人認(rèn)為附加的意義不大。

要注意的是，星悅對(duì)身故的設(shè)計(jì)是這樣的：

如果不選擇身故保障的話(huà)，那么保障的期限只能選擇終身；

如果附加身故保障，就可以選擇保至80歲/終身。

二、設(shè)計(jì)亮點(diǎn)分析

星悅能一上線(xiàn)就引起大量的關(guān)注，那可不是偶然，至少在多保魚(yú)看來(lái)，以下幾個(gè)亮點(diǎn)的的確確是夠新穎夠“誠(chéng)意”的！

2.1 甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)

我們都知道，一款產(chǎn)品的健康告知也是非常重要的。而星悅在健康告知方面，也是有極大優(yōu)勢(shì)的。作為保險(xiǎn)公司的“眼中釘”，甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)可以說(shuō)是極為不受待見(jiàn)，但就是在這樣的情況下，星悅獨(dú)樹(shù)一幟！就這兩點(diǎn)來(lái)說(shuō)，對(duì)于那些有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)問(wèn)題的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是一大福利??！

2.2 高齡特疾

讓多保魚(yú)眼前一亮的是，星悅在特疾這一塊增加了高齡特疾保障，這可以說(shuō)是非常有心的一次創(chuàng)新了。前面我們說(shuō)了，男女特疾可獲得共130%基本保額賠付。如果是年滿(mǎn)60周歲之后，確診男女特疾，則變成了200%基本保額賠付。

這一點(diǎn)在多保魚(yú)看來(lái)，真的是星悅最大的亮點(diǎn)。它不止是說(shuō)保額高、保障優(yōu)秀，最重要的是，雙倍保額可以有效地抗通貨膨脹！

本身，人在60周歲后，得大病的幾率就會(huì)大幅增加；

其次，考慮到通貨膨脹的因素，現(xiàn)在買(mǎi)的保險(xiǎn)，擔(dān)心幾十年后會(huì)不夠用。在大病的高發(fā)年紀(jì)，給了更多的保額賠付，多保魚(yú)認(rèn)為做出這樣的設(shè)計(jì)，還是非常良心了！

這里有個(gè)注意點(diǎn)：一定要購(gòu)買(mǎi)附加特疾保障，然后再買(mǎi)高齡特疾保障。

價(jià)格按30歲男性，保額50萬(wàn)來(lái)算，同時(shí)附加特疾+高齡特疾的情況下，年保費(fèi)貴了1325元。每年多交一千多，換60歲后額外50萬(wàn)賠付，你問(wèn)我劃不劃算？我肯定是買(mǎi)的??！所以對(duì)通貨膨脹有擔(dān)憂(yōu)的朋友，這一項(xiàng)保障一定要附加上！

2.3 惡性腫瘤

星悅在重疾的疾病種類(lèi)上雖然沒(méi)有什么特別的，但它在惡性腫瘤這塊卻是有亮點(diǎn)的。

未成年惡性腫瘤2次賠付：

若18歲前確診白血病，賠付基本保額后，豁免后續(xù)保費(fèi)，合同繼續(xù)。期滿(mǎn)5年后，如果處于惡性腫瘤狀態(tài)中，就可以獲得第二次理賠。無(wú)論是新發(fā)的、轉(zhuǎn)移的，還是復(fù)發(fā)、持續(xù)的癌癥，都可以再獲賠一次100%的保額。

可以說(shuō)，星悅是在單次重疾賠付的基礎(chǔ)，增加了一次癌癥的賠付，而且是白血病這種小孩子發(fā)病率最高的大病。這對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)是非常不錯(cuò)的！

三、對(duì)比康惠保

我們通過(guò)對(duì)比來(lái)看，星悅和康惠保旗艦版，在基礎(chǔ)保障方面，并沒(méi)有太大的差別。但是在附加保障上，星悅多了一些“花樣”。多保魚(yú)幫大家總結(jié)一下：

3.1 星悅優(yōu)勢(shì)

未成年惡性腫瘤二次賠付，

輕癥3次賠付金額以30%/35%/40%增長(zhǎng)，

高齡特定疾病賠付額外70%保額，加上男女特疾的30%，共計(jì)額外100%賠付，

智能核保，對(duì)甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)人群寬松。

3.2 星悅劣勢(shì)

投保職業(yè)限制為1-4類(lèi)，而康惠保旗艦版為1-6類(lèi)。

星悅規(guī)定在90天的等待期內(nèi)如果患上輕癥或中癥，則返還已交保費(fèi)，所有保障責(zé)任終止?？祷荼Ｆ炫灠鏋檩p癥責(zé)任除外，其他保障依舊。

我們從價(jià)格上可以看出，如果只需要基礎(chǔ)的疾病保障，則康惠保旗艦版依舊是非常不錯(cuò)的選擇。

如果要附加特定疾病的話(huà)，多保魚(yú)更看好星悅，在附加了特疾+高齡特疾后，雖然價(jià)格比康惠保旗艦版貴了一些，但是換來(lái)的是多70%基本保額賠付。

多保魚(yú)認(rèn)為這個(gè)買(mǎi)賣(mài)還是非常劃算的。

四、買(mǎi)還是不買(mǎi)？

如果預(yù)算有限，只要基礎(chǔ)保障的話(huà)，康惠保旗艦版依舊是我們非常棒的合作伙伴。它的保障齊全，絕對(duì)足夠應(yīng)對(duì)我們的基本需求。

如果有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)的朋友，星悅的核保條件更加友好寬松一些！

如果考慮通貨膨脹，星悅把附加特疾和高齡特疾全都加上，一定不會(huì)讓你失望的~