險(xiǎn)種特點(diǎn)

由于恐怖襲擊風(fēng)險(xiǎn)的不可估測性，其保險(xiǎn)賠償也無法量化和定價(jià)，此外恐怖襲擊因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)過大，保險(xiǎn)商往往無法承擔(dān)。因此大部分保險(xiǎn)不對恐怖襲擊承保。在我國現(xiàn)有的公開的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，大部分保險(xiǎn)都將暴亂、恐怖襲擊等情況排出在保障范圍之外，在絕大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品中，這兩種情況都被明確列為免責(zé)條款。而單獨(dú)針對暴亂和恐怖襲擊的保險(xiǎn)也幾乎沒有。[1]

保險(xiǎn)責(zé)任

1. 恐怖主義行為除另有約定外系指同時具備如下特點(diǎn)之活動:

i. 該活動是為了政治、宗教、意識形態(tài)或類似之目的，而實(shí)施的暴力行為、非法使用武力或危害人的生命或有形財(cái)產(chǎn)的非法行為。

ii. 該活動是由個人或組織實(shí)施，無論該活動是單獨(dú)行動，還是代表組織或是與組織有關(guān)的行動，但該活動不包括(無論是合法的還是事實(shí)上存在的)執(zhí)政政府的行動。

iii. 該活動旨在:

a. 威脅或逼迫平民，或

b. 破壞政府或國家的經(jīng)濟(jì)，或

c. 通過威脅或逼迫的方式推翻或影響合法的或事實(shí)上存在的政府管理，或

d. 通過大規(guī)模摧毀、暗殺、綁架或扣押人質(zhì)的方式影響政府管理。

2. 建筑物系指有屋頂有墻的結(jié)構(gòu)，包括標(biāo)牌、玻璃、室內(nèi)裝飾物和裝置、電梯、固定燃料箱、車道、人行道、墻、門、碟形衛(wèi)星信號接收器及相應(yīng)裝置和天線桿。

3. 內(nèi)部設(shè)施系指裝置(包括室內(nèi)裝飾物)、機(jī)械和設(shè)備、辦公設(shè)施和庫存物(包括被保險(xiǎn)人生產(chǎn)的或用以銷售的成品物質(zhì))。

4. 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值系指為修復(fù)或替換建筑物或內(nèi)部設(shè)施而發(fā)生的費(fèi)用，應(yīng)適當(dāng)扣除折舊和磨損。

5. 電子資料系指轉(zhuǎn)換成可用于電子設(shè)備和機(jī)電數(shù)據(jù)處理或電子控制設(shè)備進(jìn)行交流、解釋、或處理的事實(shí)、概念和資訊，包括用于處理和操作數(shù)據(jù)或指揮和操縱此類設(shè)備的程序、軟件及其它編碼指令。

6. 索賠事件 系指因同一恐怖主義行為引起的和由其直接造成的每個單一損失或系列損失。如果在連續(xù) 72 小時內(nèi)發(fā)生的多起恐怖主義行為有表面上相互關(guān)聯(lián)的目的或共同的領(lǐng)導(dǎo)，將被視為同一個事件。該 72 小時期限不得超過本保險(xiǎn)的有效期，除非被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)到期之前并在上述的連續(xù) 72 小時之內(nèi)首先遭受因恐怖主義行為所造成的直接物質(zhì)損失或損毀，而且任何連續(xù) 72 小時期限也均不得在本保險(xiǎn)生效之前開始。

7. 污染物質(zhì)與致污物包括但不限于任何固體、液體、氣體、或熱力形態(tài)的刺激物、致污物、或有毒或危險(xiǎn)物質(zhì)、或其存在或釋放會危及或者可能危及人的健康、安全、福利或環(huán)境的任何物質(zhì)。

8. 本公司系指保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)公司。

除外責(zé)任

本保險(xiǎn)不承保:

1. 以下任何情況直接或間接引起的任何性質(zhì)的損失、損毀、或費(fèi)用:

a) 涉及發(fā)射、散布、釋放或擴(kuò)散任何化學(xué)或生物制劑的任何恐怖主義行為。

b) 任何威脅或欺騙要實(shí)施恐怖主義行為。

c) 通過電子手段實(shí)施的恐怖主義行為，包括電腦黑客，或采用任何形式的起破壞作用的、有害的、或其它未經(jīng)批準(zhǔn)的指令或編碼。

d) 污染，不論此類污染是怎樣造成的。

e) 故意破壞行為、故意損壞他人財(cái)產(chǎn)、罷工、勞資糾紛、暴亂、騷亂。

f) 戰(zhàn)爭、入侵、外國敵人行動、敵意行為(不論是否宣戰(zhàn))、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、革命、起義、軍事行動、或奪權(quán)。

g) 根據(jù)任何政府或公共或地方當(dāng)局命令而對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的充公、國有化、征用、銷毀、或損毀。

h) 核反應(yīng)、核輻射、或放射性污染，不論其是怎樣造成的。

2. 市場損失、收入損失、或不能使用，除屬于本保單所專門包括的"附加恐怖襲擊收入損失保險(xiǎn)條款"承保范圍之內(nèi)的除外。

3. 貶值，功能下降、成本費(fèi)用增加、失竊、搶劫、神秘消失或無法解釋的損失、或任何其它間接損失。

4. 連續(xù)三十天以上無人占用的任何建筑物或其內(nèi)部財(cái)產(chǎn)。

5. 飛機(jī)、船只、機(jī)車、或設(shè)計(jì)用于道路的車輛。

6. 位于列明被保險(xiǎn)地點(diǎn)以外的傳輸線和配電線及其支撐結(jié)構(gòu)。

7. 任何動物、植物、或樹木。

8. 電子資料的損失、損壞、銷毀、失真、刪除、訛誤或被修改。

9. 如果沒有本保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人原本可以根據(jù)任何其它保險(xiǎn)而獲得賠償?shù)娜魏螕p失，但超出其它保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額范圍的那部分除外。

險(xiǎn)種背景

就目前省內(nèi)公開發(fā)行的現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，暴亂和恐怖襲擊均沒有納入可承保范圍，同時市面上也沒有單獨(dú)的險(xiǎn)種可以承保暴亂和恐怖襲擊，"應(yīng)該說是買不到這樣的特殊險(xiǎn)種"。不僅如此，成都商報(bào)記者留意到，除了無險(xiǎn)可保外，"暴亂、恐怖襲擊"在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，還被明確列在了"免責(zé)條款"中。

在某國有大型人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)手冊里，每個險(xiǎn)種的"責(zé)任免除"第七條都清晰寫著:"因戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。"

需要注意的是，除了在以上情況直接受到傷害不能理賠外，由于暴亂、恐怖襲擊等原因間接造成的事故，也可能得不到賠償。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋說，以航班延誤，被保險(xiǎn)人行程被耽誤、行李損失為例，如果航班延誤是因暴亂造成的，那么被保險(xiǎn)人將得不到任何賠償。而延誤如果是由于天氣惡劣、飛機(jī)機(jī)件故障等原因造成的，那么受益人則可能順利拿到保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，對于恐怖襲擊來說，多數(shù)保險(xiǎn)公司目前依舊持保守戰(zhàn)略，不愿涉及，"究其原因是因?yàn)楸﹣y、戰(zhàn)爭和恐怖襲擊等不符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可保性的標(biāo)準(zhǔn)"。據(jù)了解，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)公司幾乎都沒有涉及暴亂、戰(zhàn)爭和恐怖襲擊等險(xiǎn)種，國際上也僅有英國皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司、美亞保險(xiǎn)等，在個別特殊的保險(xiǎn)產(chǎn)品中將其有條件納入了承保范圍。

發(fā)展情況

2005年，我國首個可單獨(dú)購買的恐怖襲擊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)開發(fā)，承保金額達(dá)到6.3億美元，其中附加的恐怖襲擊責(zé)任險(xiǎn)限額高達(dá)1.5億美元。

除了人保財(cái)險(xiǎn)外，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也提供了可以保障恐怖襲擊的保險(xiǎn)。比如美亞發(fā)布的"中國企業(yè)海外工程風(fēng)險(xiǎn)解決方案"中就有關(guān)于恐怖襲擊的保險(xiǎn)責(zé)任，該方案主要涵蓋海外工程項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、人員意外及安全風(fēng)險(xiǎn)及保函，可以擴(kuò)展承保預(yù)期利潤損失風(fēng)險(xiǎn)，另可提供"恐怖襲擊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)"等特殊險(xiǎn)種，以及"戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的人身意外傷亡"。據(jù)了解，目前國內(nèi)許多著名建筑和酒店都已投保了美亞恐怖襲擊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。