簡介

經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的需求是針對消費(fèi)者的購買能力而言的，即指在一定價(jià)格條件下，以一定的貨幣支付能力為基礎(chǔ)，消費(fèi)者愿意、能夠并且打算購買的商品數(shù)量表(單)。這里一般指的是個(gè)人需求。

就保險(xiǎn)商品而言，其價(jià)格就是費(fèi)率。因而，保險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場上愿意并有能力購買的保險(xiǎn)商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對保險(xiǎn)保障的需求量，可以用投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來計(jì)量。

表現(xiàn)形式

物質(zhì)方面

的需求，即在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償;

精神方面

即在投保以后，轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，心理上感到安全，從而消除了精神上的緊張與不安。

保險(xiǎn)需求分析

每個(gè)人和家庭都會(huì)面臨很多財(cái)產(chǎn)和人身方面的風(fēng)險(xiǎn)，誰也不能保證一生一帆風(fēng)順，永遠(yuǎn)風(fēng)平浪靜。而風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)上的損失和一些額外費(fèi)用的產(chǎn)生。另外，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有投資功能，還可以滿足人們的投資需求。風(fēng)險(xiǎn)以及投資理財(cái)?shù)拇嬖谑且粋€(gè)人產(chǎn)生購買保險(xiǎn)愿望的前提，因此，確定個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)需求是購買保險(xiǎn)的第一步。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求

首先，一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)水平越高，所產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求范圍也會(huì)越廣。市場經(jīng)濟(jì)使相當(dāng)一部分人先富了起來，設(shè)想一下，對于一個(gè)同時(shí)擁有房產(chǎn)、汽車、高檔家庭財(cái)產(chǎn)的家庭而言，它會(huì)同時(shí)產(chǎn)生對房屋保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求?？梢灶A(yù)見的是，在未來歲月里，隨著房地產(chǎn)市場、私家轎車市場的啟動(dòng)，人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，人們的保險(xiǎn)需求也會(huì)大大提高。

其次，對于一個(gè)人和家庭而言，是否會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，還要取決于控制風(fēng)險(xiǎn)的程度。比如，一個(gè)有私房的家庭，居住在一個(gè)封閉管理的小區(qū)內(nèi)，小區(qū)治安狀況良好，一天24小時(shí)都有人值勤巡邏，同時(shí)家里還安裝了先進(jìn)的防盜系統(tǒng)。顯而易見，這些風(fēng)險(xiǎn)控制手段會(huì)大大削減人們對于家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)的需求。

最后，一些保險(xiǎn)條款的規(guī)定，也可能會(huì)限制人們的保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

投資需求

投資者通常通過多元化投資來分散投資風(fēng)險(xiǎn)，尋求最大的投資收益。投資連結(jié)保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)既具有基本的壽險(xiǎn)保障功能，又具有投資的功能，可以滿足客戶的多層次需求。對每一位客戶而言，最好的險(xiǎn)種就應(yīng)該是最適合其需求的險(xiǎn)種。

不同階段需求

在考慮壽險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，您首先應(yīng)明確自己的角色--您在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何，然后估算出您面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大的費(fèi)用需求。

單身期

時(shí)間:一般為2-5年，從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期。

特點(diǎn):經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大。這個(gè)時(shí)期是未來家庭資金積累期。

年紀(jì)輕，主要集中在20-28歲之間，健康狀況良好，無家庭負(fù)擔(dān)，收入低，但穩(wěn)定增長，保險(xiǎn)意識(shí)較弱。

保險(xiǎn)需求分析:保險(xiǎn)需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。保費(fèi)低、保障高。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購買定期壽險(xiǎn)，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障，確保一旦有不測時(shí)，用保險(xiǎn)金支持父母的生活。

家庭形成期

時(shí)間:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1-5年。

特點(diǎn):這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入迅速增長保險(xiǎn)意識(shí)和需求有所增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析:為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以選擇交費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，但保險(xiǎn)金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。

處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，有強(qiáng)烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)?？少徺I投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又是資金增值的好方法。

家庭成長期

時(shí)間:從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時(shí)間，大約18-22年特點(diǎn):家庭成員不再增加，整個(gè)家庭的成員年歲都在增長。這一時(shí)期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)適合安排上述費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，年輕的父母精力充沛，時(shí)間相對充裕，又積累了一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，工作能力大大增強(qiáng)，在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負(fù)擔(dān)加重，收入穩(wěn)定增長，保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析

在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。通過保險(xiǎn)可以為子女提供經(jīng)濟(jì)保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車買房對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)有需求。

人身保險(xiǎn)需求

早亡

首先是喪葬費(fèi)用。當(dāng)一個(gè)人死亡時(shí)，涉及到遺體的火:化和安葬立即會(huì)產(chǎn)生很多費(fèi)用，在葬禮過后，又需要支付死者的到期債務(wù)，并且在死亡后將現(xiàn)存的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給生存者;甚至如果死者沒有一份有效的遺囑，那么這種對遺產(chǎn)的處理既耗時(shí)間又涉及大量費(fèi)用。所有這一切，都會(huì)在喪葬費(fèi)用中支付。

其次是生存者的收入需求。在分析早亡的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生哪些保險(xiǎn)需求時(shí)，我們關(guān)注的是早亡者的死亡對其家庭的財(cái)政收入狀況會(huì)造成什么影響。如果一個(gè)人向其他家庭成員提供全部或部分金錢的扶助、支持，那么他的早亡必將家庭財(cái)政收入狀況造成巨大的影響，使得生存的其他家庭成員產(chǎn)生一些經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)需求。這些需求主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的經(jīng)濟(jì)需求。最后，是其他生存的被撫養(yǎng)者的經(jīng)濟(jì)需求。有些時(shí)候，一個(gè)人除了撫養(yǎng)小孩、照顧配偶外，還要向其他親屬提供一定程度的經(jīng)濟(jì)支援。比如:當(dāng)年老的父母和成年子女生活在一起時(shí)，如果子女早亡，對父母的生活安排必然會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的影響。

健康喪失

先是住院費(fèi)用。第二項(xiàng)是外科手術(shù)費(fèi)。這項(xiàng)費(fèi)用并不經(jīng)常發(fā)生，通常是因?yàn)樯』蚴軅女a(chǎn)生的，但價(jià)格昂貴。第三項(xiàng)是治牙費(fèi)。這項(xiàng)費(fèi)用通常同其他醫(yī)療費(fèi)用分開。第四項(xiàng)是精神健康費(fèi)。第五項(xiàng)是長期護(hù)理費(fèi)用。的人類壽命越來越長，人到老年，經(jīng)常會(huì)受到諸如關(guān)節(jié)炎、骨質(zhì)增生、帕金森綜合癥的困擾，加上行動(dòng)不便，無疑會(huì)產(chǎn)生進(jìn)行家庭醫(yī)學(xué)護(hù)理照料的需求，這些護(hù)理內(nèi)容通常會(huì)包括醫(yī)生經(jīng)常性地上門檢查、家庭病房、以及有專門護(hù)理人員幫助老人洗澡、穿衣、吃飯和進(jìn)行其他活動(dòng)。這些理療項(xiàng)目顯然意味著一大筆費(fèi)用的支出。

失業(yè)

這個(gè)問題很簡單，第一項(xiàng)就是當(dāng)一個(gè)人失去其工作時(shí)，必然帶來該掙的錢掙不上了這種收入上的損失;第二項(xiàng)就是那些原本得到失業(yè)者在經(jīng)濟(jì)上扶助的人也會(huì)失去依靠。

退休:首先肯定也是經(jīng)濟(jì)收入的減少，掙的錢沒有退休前多了。據(jù)估計(jì)，平均每一對夫婦在退休時(shí)，將會(huì)喪失掉他們收入的40%。第二項(xiàng)是支出水平的維持。據(jù)估計(jì)，一對已婚夫婦要維持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。這樣，除非進(jìn)行適當(dāng)安排提供充足的收入來源，否則，退休必然意味著生活水平的下降。

家庭成熟期時(shí)間

指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。

特點(diǎn)

這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入穩(wěn)定在較高水平，保險(xiǎn)意識(shí)和需求增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析

人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，在保險(xiǎn)需求上，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時(shí)應(yīng)為將來的老年生活做好安排。

進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，會(huì)葬送一生積累的財(cái)富，所以不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金，且這筆養(yǎng)老資金應(yīng)是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。通過保險(xiǎn)讓您辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)保持完整地留給后人，才是最明智的。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的需求必不可少。

退休期時(shí)間

特點(diǎn):

這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。那些不富裕的家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等開支，投資和花費(fèi)有必要更為保守，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮，保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

保險(xiǎn)需求分析:夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況較差，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入較低，家庭財(cái)產(chǎn)逐漸減少，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。

在65歲之前，通過合理的規(guī)劃，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。