構(gòu)成

保險市場同其他市場一樣，是進(jìn)行商品或服務(wù)交易的場所。從一般市場的構(gòu)成要素上講，只要有供給方和需求方就能完成商品或服務(wù)的交易。供給與需求雙方兩種力量相互作用，共同促進(jìn)市場的發(fā)展。保險市場的特點決定了保險市場的構(gòu)成要素比起一般意義上的市場要復(fù)雜些，除了保險供給者與保險需求者，還存在為供需雙方完成交易提供服務(wù)的保險中介人。

1.保險需求者

保險需求者主要包括:

(1)個人

個人在日常工作、生活中常常會遇到各種各樣的風(fēng)險。自然災(zāi)害、意外事故的存在不僅使其財產(chǎn)有遭遇損失的可能，而且對于其生命和健康都存在著一定的威脅。同時，個人的不幸對于其家庭和好友等都會帶來消極影響，從而會干擾人們的正常生活秩序。基于此，個人為了保障自己及家庭生活的穩(wěn)定，對于保險--這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段，客觀上就有了一種購買需求，成為保險商品潛在的購買者。

(2)企業(yè)

企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)條件下是獨立自主、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實體。企業(yè)要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須對企業(yè)面臨的各種可能情況進(jìn)行預(yù)測、處理。自然災(zāi)害、意外事故的客觀存在無疑會給企業(yè)的正常持續(xù)經(jīng)營帶來阻礙，而通過購買保險的方法，企業(yè)可將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這樣即便受災(zāi)，也可以及時得到補(bǔ)償，從而繼續(xù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營。因此，企業(yè)也有投保需求，成為保險商品潛在的購買者。

2.保險供給者

保險商品的供給者有許多形式，但按法律上的所有權(quán)形式來區(qū)分，就只有兩種基本形式。

(1)政府保險人

指由政府投資經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，但不一定由政府機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營。有時國家也可以用法令規(guī)定某個團(tuán)體為保險經(jīng)營的主體，也可以將此稱為間接國營保險，如日本輸出銀行辦理的輸出保險、日本健康保險組合等。目前，這種形式在歐洲各國，特別是比利時、荷蘭、丹麥等國也被實行。它們都是由政府投資，屬于國家專門經(jīng)營保險的組織形式。而發(fā)展中國家為了推行保險國有化政策，也紛紛成立民族的國營保險公司，例如，印度有五家國營保險公司，埃及有三家國營保險公司等。

(2)私營保險人

即私人經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。按經(jīng)營的目的，私營保險人又分為營利性保險人和合作社保險人。前者是為了獲得利潤經(jīng)營保險，而后者是為了促進(jìn)保單持有人的利益經(jīng)營保險。我國《保險法》第六十九條規(guī)定保險公司應(yīng)采取股份有限公司或國有獨資公司的組織形式。保險股份有限公司是由股份持有者提供資金建立和經(jīng)營的保險公司，目的是為股東賺取利潤。公司通過售賣保險、運(yùn)用資金、營業(yè)盈余投資宋獲得利潤。公司的經(jīng)營收入扣除營業(yè)費用、準(zhǔn)備金及一些人壽保險業(yè)再扣除給投保人的保單分紅后的利潤全部由股東享有。當(dāng)公司在承保中或投資中虧損時，股東則對此負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任，但股東對公司所欠債務(wù)只負(fù)有限責(zé)任，即僅以他所投入的股份金額為限，而不以其私人的全部財產(chǎn)負(fù)責(zé)。

3.保險中介人

保險中介人是介于保險人與投保人之間，促使雙方達(dá)成保險合同或者協(xié)助履行保險合同的人。

在保險市場上，保險需求者具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的要求，要購買保險;保險供給者有滿足這種需求的供給，能夠提供保險產(chǎn)品。在保險市場發(fā)育初期，保險單的買賣雙方，一般都是直接參與成交。但是，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，原來只有買賣雙方的直接交換已經(jīng)適應(yīng)不了承保技術(shù)日趨復(fù)雜、市場競爭日趨激烈的需要。在現(xiàn)實的保險供求市場中，由于保險商品的特殊性質(zhì)，保險單的銷售是以保險人與投保人訂立合同關(guān)系進(jìn)行的，涉及要約、承諾、交費、簽約等一系列環(huán)節(jié)。面對這一復(fù)雜的過程，保險人需要借助中介人推銷保險，投保人則可借助中介人選擇保險。保險市場中的中介力量便應(yīng)運(yùn)而生了。

保險中介人通過向保險單的買賣雙方提供服務(wù)，把保險人和被保險人聯(lián)系起來，并建立起保險合同關(guān)系。根據(jù)不同的服務(wù)范圍和服務(wù)對象，保險中介人可分為代表保險人招攬和推銷業(yè)務(wù)并提供各種輔助服務(wù)的保險代理人;代表投保人和被保險人利益選擇保險進(jìn)行穿針引線的保險經(jīng)紀(jì)人;還有接受保險人或被保險人的委托，客觀地從事保險查勘理賠估損的公估人等等。

趨勢

保險市場主體呈現(xiàn)以下發(fā)展的新特點和新趨勢。

(一)類型豐富，多元化特征明顯的保險市場主體，亟待相應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)與之配套

建立所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)獨立運(yùn)作的、有效制衡的公司治理機(jī)制，并借助自我約束、外部監(jiān)督和市場監(jiān)督來不斷完善這一機(jī)制，提高內(nèi)部管理和風(fēng)險控制水平，從而實現(xiàn)保險公司的價值最大化，這是各類市場主體實行公司治理應(yīng)有的題中之義。當(dāng)前我國保險市場主體呈現(xiàn)出多元化格局，保險市場上既有中資保險公司，也有外資保險公司，還有中外合資保險公司;既有壽險公司，也有產(chǎn)險公司，還有兼營人身險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險集團(tuán)(控股)公司;既有股份制保險公司，也有相互保險公司;既有一般性的壽險、產(chǎn)險公司，還有專業(yè)性的健康保險、養(yǎng)老保險和機(jī)動車輛保險公司。

由于不同類型的保險市場主體都有自身的經(jīng)營特點，在公司治理形式上不能強(qiáng)求實行一種模式、一種機(jī)制，要根據(jù)不同市場主體的實際情況建立與之相配套的公司治理結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)保險公司治理結(jié)構(gòu)改革的需要。

(二)保險市場主體紛紛重組、改制，建立保險集團(tuán)(控股)公司，但在建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)上還任重道遠(yuǎn)

四家國有保險公司都已重組、改制為保險集團(tuán)(控股)公司，較早實行股份制的平安保險公司和太平洋保險公司也已改制為集團(tuán)公司，新華人壽和華泰保險于今年年初成立了集團(tuán)公司。發(fā)展金融保險集團(tuán)已成為各保險公司努力的方向。

在完善保險集團(tuán)(控股)公司治理結(jié)構(gòu)上，四家國有保險集團(tuán)(控股)公司重組、改制后仍然存在股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、國有出資者虛位、委托一代理問題依然未解決好。一方面，股權(quán)結(jié)構(gòu)的單一造成治理結(jié)構(gòu)的單一，董事會和管理層高度重合，未能形成有效的制衡機(jī)制，導(dǎo)致經(jīng)營戰(zhàn)略決策與具體經(jīng)營活動不分，保險公司競爭力提升受到影響;另一方面，股東都是國有單位，政府作為國有股權(quán)的代表，通過層層委托，授權(quán)管理者經(jīng)營。由于國有股東行使自己權(quán)力的積極性不高，股東大會表決流于形式，尚未成為對董事會強(qiáng)有力的制約機(jī)制，使得原國有保險公司存在的問題并沒有得到根本改觀。同時，集團(tuán)(控股)公司對全資子公司和控股公司的管理仍在探索中，需要在公司治理結(jié)構(gòu)上進(jìn)行有益的嘗試。

(三)保險企業(yè)開始進(jìn)軍資本市場，需要建立與之相應(yīng)的激勵與約束相結(jié)合的機(jī)制

近年來已有幾家保險公司陸續(xù)在境外資本市場成功上市，還有一些保險公司正準(zhǔn)備上市。保險公司通過上市建立起資本市場所要求的新機(jī)制比籌資更為重要。在保險公司的治理結(jié)構(gòu)中，總經(jīng)理在董事會委托授權(quán)范圍內(nèi)，負(fù)責(zé)處理公司的日常經(jīng)營事務(wù)并擁有相應(yīng)的權(quán)限。董事會作為委托人，要求經(jīng)理人員盡職盡責(zé)，執(zhí)行好經(jīng)營管理的職能，以使股東能夠取得更多的投資回報。經(jīng)理人追求的是自身人力資本(知識、才能、社會地位j的增值和提供人力資本從事經(jīng)營管理所取得的報酬的最大化。但是在實踐中，由于缺乏相應(yīng)的經(jīng)理人員激勵機(jī)制，企業(yè)家才能的發(fā)揮受到不同程度的影響。因此，建立對保險公司經(jīng)理人員激勵與約束相結(jié)合的機(jī)制，是建立和規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容。

參考資料

• 1.．陳朝先主編.保險中介.西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2001年07月第1版.
• 2.．張洪濤主編.2005中國保險發(fā)展報告.中國人民大學(xué)出版社,2005年08月第1版.

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